「医療保険って、やっぱり入ったほうがいいのかな？」
会社の福利厚生案内、保険会社のCM、親からの「ちゃんと入っときなさい」のひと言。
——なんとなく不安だから、入っといたほうが安心？
私も以前はそう思ってました。
でも、ある制度を知ってから**「あ、これがあれば医療保険は私には要らないかも」**と気持ちが変わったんです。
その制度の名前は——高額療養費制度。
この記事では、医療保険に加入していない30代独身OLの私が、高額療養費制度の仕組み・実際にいくら自己負担になるのか・なぜ私が医療保険に入らない選択をしたのかを正直にお伝えします。
「医療保険、入るか迷ってる」あなたの判断材料になれば嬉しいです。
結論｜私は医療保険に入っていません
先に結論を言うと、私は今、民間の医療保険には1円も払っていません。
理由はシンプルで——高額療養費制度があるから。
そして、生活防衛資金として生活費6ヶ月分の貯金があるから。
この2つがあれば、もし入院することになっても、たぶん生活は破綻しないと判断したんです。
「保険入らないなんて不安じゃないの？」って聞かれます。でも、公的保険と貯金で備えられるなら、毎月の保険料を払い続けるより合理的だと思ったんです。
高額療養費制度って何？｜シンプルに解説
高額療養費制度を、なるべくわかりやすく説明します。
簡単に言うと——
「1ヶ月にかかった医療費のうち、自分が払う上限が決まってる」制度
公的医療保険（健康保険）に入っている人なら、誰でも使える制度です。会社員も、自営業も、専業主婦も。
具体的にどれくらい安くなる？
たとえば、月100万円の医療費がかかったとしましょう。
- まず3割負担で、窓口で払うのは30万円
- でも、高額療養費制度を使うと——
※自己負担限度額は年収によって変わります。年収約370万〜770万円の場合の計算例です。
月100万円の医療費でも、実質の負担は約9万円。
これ、私が制度を知ったとき本当に驚きました。 ——え、こんなに守られてるの？
「日本の公的医療保険、こんなにちゃんと守ってくれてるんだ」と素直に感じました。
マネ子が医療保険に入らない3つの理由
ここからは、私が民間の医療保険に入らない選択をした理由を3つ、正直に書きます。
①高額療養費制度で十分守られている
さっきの計算の通り、月100万円かかっても自己負担は約9万円。
3ヶ月入院しても、自己負担は月9万円×3＝27万円程度。
これくらいなら、生活防衛資金から払える範囲です。
②生活防衛資金で備えている
私は生活費6ヶ月分の貯金を、いつでも引き出せる普通口座に置いています。
これがあるから、
- 入院しても収入が一時的になくなっても暮らせる
- 高額療養費の自己負担分も払える
- 保険給付金を待たなくていい
毎月の保険料を払うより、自分で備える方が自由度が高いと感じています。
詳しくは別記事で書きました。
③保険料を投資に回したほうが長期で有利
仮に月3,000円の医療保険に30年入ったとします。
- 月3,000円×12ヶ月×30年＝約108万円
これ、入院しなければ戻ってこないお金です（掛け捨ての場合）。
同じ月3,000円をNISAで30年積み立てたら？
年利5%想定で、約250万円になる可能性があります（あくまで想定）。
「もしもの備え」と「確実に増える資産」を比べたとき、私は後者を選びました。
保険は「もしも」のために確実に支払うお金。でも、その「もしも」が来なかったら、ただ消えていくだけなんです。
でも、医療保険が必要な人もいます
正直に言います。全員に「医療保険いらない」とは思っていません。
こんな人は、加入を検討してもいいと思います。
①自営業・フリーランスの人
会社員と違って、入院中の傷病手当金がない。収入が完全にストップするリスクが大きい人は、医療保険があると安心。
②貯金がほとんどない人
生活防衛資金がまだ貯まっていない時期は、いきなり高額療養費の自己負担を払えない可能性があります。貯金が育つまでの一時的なお守りとしての加入はアリ。
③精神的に「保険があると安心」な人
人それぞれ、お金の不安への耐性は違います。「保険なしだと夜眠れない」なら、無理に解約する必要はないと思います。
「安心料」も、家計の立派な使い道です。
マネ子の備え方｜公的保険＋生活防衛資金
私のリスクへの備え方を整理すると、こんな感じです。
- 公的保険（健康保険・高額療養費制度）：月100万円の医療費でも自己負担は約9万円
- 生活防衛資金（生活費6ヶ月分）：いざという時の現金クッション
- NISAで長期投資：将来への資産形成（短期で取り崩さない）
この3層構造で「もしも」に備えています。
民間の医療保険は、私の場合は不要、という結論に至りました。
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まとめ｜「公的保険＋貯金」で十分な人もいる
「医療保険、入らないと不安」——その気持ち、よくわかります。
でも、その不安の正体が「ちゃんと知らないから」だとしたら、まず高額療養費制度のことを知ってみるところから始めてほしいんです。
知ってから「やっぱり医療保険入ろう」と思うのも、「私は要らないかも」と思うのも、どちらもあなたの正解。
大事なのは**「なんとなく」じゃなく、自分で選ぶこと**だと思っています。
保険は「もしもの不安」を一時的に消してくれます。でも、その不安の正体を知ってしまえば、保険じゃなくても備えられることに気づくかもしれません。あなたの状況にちゃんと合った答えを、ご自身で選んでみてくださいね。
この記事は2026年6月時点の制度内容・個人の判断に基づくものです。制度の詳細は変更されることがあるため、最新情報は厚生労働省や全国健康保険協会の公式サイトでご確認ください。保険加入のご判断はご自身の状況に合わせてお願いします。