昇給した月の給与明細を見て、固まったことありませんか？
「あれ？思ったより手取り、増えてない…」
額面は確かに上がってる。なのに振り込まれた金額を見ると、ほんの少しの差。 ——昇給した分、税金と社会保険料に持っていかれてる。
そのとき初めて「節税」って言葉を本気で調べました。 正直に言います。それまでは、
「節税って、お金持ちの話でしょ？」 「会社員には関係ない世界」
そう思ってたんです。
でも調べていくうちにわかりました。会社員でもできる節税は、ちゃんとある。 全部やる必要もない。順番に始められるものから手をつければいい。
この記事では、3年かけて自分なりに納得して取り入れた節税3つを、優先順位つきで正直にお伝えします。
結論：会社員ができる節税3つの優先順位
私が3年かけてたどり着いた優先順位は、こうです。
「3つ全部やらなきゃ」じゃありません。自分の生活スタイルに合うものから順番に、それで十分です。
ここからは、それぞれ「どうしてその順位なのか」を正直にお話しします。
①ふるさと納税｜まず最初に試してほしい
3つの中で一番ハードルが低いのがふるさと納税です。
理由はシンプルで、「節税してる手応え」が物として届くから。
iDeCoや医療費控除は、節税効果が「給与明細の数字」や「還付金」で返ってきます。ありがたいけど、実感が薄い。
でもふるさと納税は、お米やお肉や日用品が、家に段ボールで届きます。 ——あ、これがあの「自己負担2,000円」のごほうびか。 って、目で見て触れるんです。
私がふるさと納税を選んだ理由
- 自己負担2,000円で返礼品がもらえる（実質、生活費の前倒し）
- ワンストップ特例なら確定申告いらず（会社員でもOK）
- 楽天ふるさと納税なら、楽天ポイントも貯まる
私が始めたのは3年前。最初の年に届いた返礼品のお米を見て「あ、これは続けよう」って素直に思いました。
ふるさと納税については、別の記事で詳しくお話ししています。
②iDeCo｜節税効果は大きい。でも私は見送りました
正直に言います。私はまだiDeCoを始めていません。
iDeCoの節税メリットは大きいです。掛金が全額所得控除になるので、毎月1万円積み立てれば、年間で2万円〜3万円くらい税金が減る人もいます（年収による）。
それでも私が今、優先順位を2番目にしている理由は、ひとつだけ。
「60歳まで引き出せない」が、独身の今の私にはまだ重いから。
結婚、転職、住む場所——30代独身の私には、まだ未確定なことがたくさんあります。そのなかで「60歳まで動かせないお金」を増やすのが、今の生活設計と合わない気がしました。
だから今は、いつでも引き出せる新NISAでつみたて投資をしています。
「iDeCoの節税はすごい」って何度も言われたけど、私の生活には今じゃない、と思いました。節税効果より、お金を動かせる自由を優先したんです。
iDeCoが向いてる人もちゃんといます
私は見送ったけど、iDeCoがハマる人はちゃんといます。
- 60歳まで動かせなくても気にならない人
- 老後資金をしっかり用意したい人
- 今の年収が高く、所得控除のインパクトが大きい人
もし「自分には向いてるかも」って思ったら、いきなり始めずに、まずは資料請求から動いてみるのがおすすめです。
運用商品のラインナップ、手数料、サポート体制——資料を見比べると、自分に合うかどうかが見えてきます。
運営管理手数料0円・商品ラインナップも豊富で人気なのが松井証券のiDeCoです。資料請求は無料なので、迷っているなら取り寄せて比較するところから。
私自身は今は見送り組だけど、「選択肢を知っておくこと」と「比較してから決めること」は、お金との上手な付き合い方だと思っています。
「iDeCoが向いてる人」と「私が見送った理由」は、別の記事に詳しくまとめてあります。
ちなみに、節税を考えて投資から始めるなら、新NISAから入る選択肢もあります。新NISAは「税金が引かれない（運用益が非課税）」という別の節税メリットがあるので、お金の自由度を重視するならこちら。
③医療費控除｜10万円超えた年の「お守り」
正直に告白します。私は医療費控除、まだ使ったことがありません。
理由はシンプルで、1年間の医療費が10万円を超えた年がないから。
医療費控除は、1月から12月までに払った医療費が10万円（※年収200万円未満の人は所得の5%）を超えると、超えた分を所得から差し引いて税金を計算してくれる制度です。
「10万円って、けっこう超えないものなんだな」——3年間ずっとそう思って暮らしてきました。
でも、知っておくのと知らないのでは全然違う
たとえばこんな年は、10万円を超える可能性があります。
- 出産があった年（出産費用＋健診＋通院）
- 入院・手術があった年
- 歯科で自費治療を受けた年
- 家族の医療費も合算できる（生計を一にしてれば）
医療費控除を使うときのポイント
- 1年間（1月〜12月）の医療費レシートを保管する
- 交通費（電車・バス）も対象になる
- 確定申告（毎年2月〜3月）で申請する
- 会社の年末調整ではできない（自分で確定申告が必要）
「いつか必要になるかもしれない制度」として、頭の片隅に置いておく。それで十分だと思っています。
全部やらなくていい。順番に始められる節税で十分
ここまで読んでくれてありがとうございます。
最後にもう一度—— 節税って、お金持ちだけのものじゃなかったんです。
会社員の私でも、生活スタイルに合う節税を順番に取り入れることで、毎年「少しでも自分の手元に残るお金」を増やしていけます。
「ぜんぶ完璧にやらなきゃ」って思うと、しんどくて続きません。 私みたいに、まずはふるさと納税から。iDeCoは生活が落ち着いてから、医療費控除はその時が来たら。それでいいと思っています。
「節税」って言葉、最初は私にもとっつきにくかったです。でも順番に一つずつ調べていけば、会社員の私たちにも手の届くものでした。完璧を目指さなくていい。あなたの生活に合うものから、ゆっくりで大丈夫ですよ。