「お金が貯まる人と貯まらない人って、何が違うんだろう？」
——あ、ごめんなさい。マネ子です。
ふと思ったことありませんか？同じくらいの収入でも、しっかり貯まってる人と、いつもギリギリの人がいる。なんで？って。
正直に告白すると、私はずっと「貯まらない人」でした。
毎月35,200円の保険料を払い続けて、給料日前は残高がいつもピンチ。「来月こそ貯めよう」を3年くらい繰り返してた30代独身OLが私です。
でも今は、月4万円の先取り貯金を続けて、1年で48万円貯められるようになりました。
何が変わったのか。才能や根性じゃなく、「3つの習慣」だけでした。
この記事では、貯まらなかった私と、今の私の違いを正直にお話しします。「自分は貯まらない人かも…」と落ち込んでる方の、心が少し軽くなったら嬉しいです。
大丈夫。私もずっと「貯まらない人」でした。違いは「習慣」だけだったんです。
貯まらなかった頃の私の正直な家計
まず、3年前の私の家計を見てください。
——お気づきでしょうか。
手取り20万円のうち、保険だけで35,200円。家賃と合わせたら、もう半分以上が消えてました。
それでも私は「みんな保険入ってるし」「将来のために必要」って思って、見直そうともしなかったんです。
——だって、保険って大事って言われてきたから。
これが、貯まらない人の典型でした。
貯まらない人の3つの特徴（昔の私のこと）
①固定費を「当たり前」だと思ってる
3年前の私は、保険料35,200円を「払うのが当たり前」と思っていました。
毎月引き落とされる金額に、疑問すら持たない。
「これって本当に必要？」と聞かれても、「うーん、なんとなく…」としか答えられない。
これが第一の落とし穴です。
②「余ったら貯金」で組み立ててる
給料が入る→使う→残ったら貯金。
このパターンで動いてました。
でも、現実は——残らない。
「来月こそ貯めよう」を心の中で唱えながら、いつも残高がスッカラカン。
これを3年続けたら、貯金はほぼ0円のままでした。
③「未来のお金」を考えていない
老後2,000万円問題、聞いたことありました。
でも、自分のこととしては考えてなかった。投資?なにそれ怖い。
「いつかちゃんとやろう」って思ってるだけで、何もしてない状態が長く続いてたんです。
「貯まらない人」って、ダメな人じゃないんです。仕組みを知らないだけ。私もそうでした。
貯まる人の3つの習慣（今の私が変えたこと）
①固定費を「最初に」見直す
転換点は、生命保険を解約した日でした。
3年払い続けたジブラルタ生命を解約したら、なんと160万円が戻ってきたんです。
そして、月35,200円の保険料がまるごと浮きました。
このとき初めて気づきました。
「節約は固定費から」って、本当だったって。
食費を頑張って5,000円減らすより、固定費を1つ見直すほうがラクで・大きい・続く。これが貯まる人の習慣の入口でした。
②先取り貯金で「仕組み化」する
固定費を見直して浮いたお金を、給料日に先取りするようにしました。
月4万円を、給料が入った瞬間に別口座へ自動で移す。
「残ったら貯金」じゃなく、「先に貯金、残りで生活」にひっくり返したんです。
正直、最初は「9万円で1ヶ月暮らせるかな…」と不安でした。
でも、不思議と回るんですよね。人間って、ある分でやりくりするように出来てるんだなって。
1年経ったら、48万円が貯まっていました。
③NISAで「時間」を味方にする
そして、私を本当に変えたのがNISAでした。
保険を解約した月、初めてNISA口座を開いて、月3万円の積立を始めたんです。
最初は「投資なんて怖い」と震えながらでした。でも、いざ始めてみたら——
——なんだ、こんなものか。
それが正直な感想でした。
NISAを始めて3年、積立額は月3万円です。
自分で積み立てたお金と、運用による増減は別のもの。将来のために続けるお金だからこそ、値下がりする可能性も含めて考えています。
「貯まる人」と「貯まらない人」を分けるのは、根性じゃなかった
3年前の私と、今の私の違いは——
才能でも、根性でも、収入でもありません。
「3つの習慣を、順番にやるかどうか」だけでした。
表は横にスクロールできます。
| 項目 | 3年前のマネ子 | 今のマネ子 |
|---|---|---|
| 保険料 | 月35,200円 | 月0円（解約） |
| 貯金 | 残ったら | 先取り月4万円 |
| 投資 | やってない | NISA月3万円 |
| 1年で貯まる額 | ほぼ0円 | 約48万円（NISAへの積立を含む） |
——この差を作ったのは、意志の強さじゃなく、仕組みでした。
——だから、安心してください。
今、貯まってなくても大丈夫。今の収入と必要な支出を見て、動かせるところから考えてみてください。
あの頃の私に、もし1つだけ言えるなら
「固定費を、先に見直してね」
これだけです。
食費を削るより、コンビニを我慢するより、まず毎月自動で出ていくお金を見直す。
保険・スマホ代・サブスク・電気代。
このどれか1つを見直すだけで、人生の景色が変わります。
私の場合は保険でしたが、人によってはスマホ代かもしれない、サブスクかもしれない。
自分の固定費リスト、一度書き出してみるところから——そこが「貯まる人」への第一歩です。
「貯まらない人」と「貯まる人」の違いは、本当にちょっとした仕組みだけ。今日、自分の固定費を書き出してみるだけで、もう第一歩は踏み出せています。焦らず、一緒に進みましょうね。